การซื้ออสังหาริมทรัพย์โดยทั่วไปเกี่ยวข้องกับการใช้เงินกู้ อัตราการกู้ยืมยังคงน่าสนใจมากในปี 2019 แต่ก็ยังจำเป็นที่จะต้องได้รับ นี่คือเคล็ดลับบางประการสำหรับการเจรจาต่อรองของคุณ
- อัตราการจำนอง
- การจำลองสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์
- นายหน้าจำนอง
- สินเชื่อบ้านและความสามารถในการกู้ยืม
- เงินกู้จำนอง: ระยะเวลาของเงินกู้คืออะไร?
- สินเชื่อบ้าน: มีหรือไม่มีเงินสมทบ?
- ประกันสินเชื่อบ้าน
คุณวางแผนที่จะซื้ออสังหาริมทรัพย์จึงต้องขอสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์ คาดว่าราคาจะยังคงอยู่ในระดับต่ำในปี 2019 ในเดือนพฤศจิกายน 2018 อัตราเฉลี่ยอยู่ที่ 1.44% ทุกระยะเวลารวมกันตามหอสังเกตการณ์Crédit Logement / CSA แต่คุณยังต้องประสบความสำเร็จในการเจรจากับนายธนาคารของคุณ นี่คือรายการเคล็ดลับและคำแนะนำที่จะช่วยให้คุณได้รับอัตราที่ดีที่สุด
อัตราจำนอง: ปล่อยให้การแข่งขันเล่น
เห็นได้ชัดว่าอัตราการจำนองเป็นองค์ประกอบสำคัญของต้นทุนสินเชื่อที่อยู่อาศัย สำหรับการเริ่มต้นและแม้ว่ามันอาจดูชัดเจน: เล่นการแข่งขัน! เห็นได้ชัดว่าธนาคารทุกแห่งไม่เสนออัตราและเงื่อนไขเดียวกันสถาบันการเงินที่อยู่ในการแข่งขันจริงและบางครั้งให้อัตราที่น่าสนใจที่จะได้รับลูกค้าใหม่เริ่มต้นด้วยการขอนัดหมายที่สถานประกอบการธนาคารตามปกติของคุณ ที่ปรึกษาของคุณรู้จักคุณและจะจัดทำข้อเสนอแรกให้คุณ จากนั้นอย่าลังเลที่จะไปหาคู่แข่ง คุณควรทราบว่ากฎหมายเกี่ยวกับการคุ้มครองผู้กู้ป้องกันไม่ให้คุณยอมรับข้อเสนอสินเชื่อก่อนระยะเวลา 10 วันธนาคารที่ยื่นข้อเสนอเงินกู้ให้คุณจึงไม่ต้องการคำตอบจากคุณก่อนสิ้นสุดระยะเวลาการกู้เงินนี้ ใช้เพื่อทัวร์ธนาคารและองค์กรสินเชื่อ
นอกจากนี้คุณยังจะต้องเลือกระหว่างอัตราดอกเบี้ยคงที่และอัตราการปรับ บางครั้งก็น่าสนใจเพราะมักจะลดลงในช่วงปีแรก แต่คุณไม่มีภูมิคุ้มกันต่อการเพิ่มขึ้นในอนาคต ดังนั้นอย่าลังเลที่จะถามนายธนาคารของคุณสำหรับการจำลองหลาย ๆ ครั้งขึ้นอยู่กับหลายสถานการณ์ของอัตราที่เพิ่มขึ้นหรือลดลง ผู้ติดต่อของคุณอาจเสนอราคาต่อยอดให้คุณ โปรดทราบว่านี่เป็นอัตราที่ผันแปร แต่ถึงจุดหนึ่ง อัตราของคุณต้องไม่เกินเพดานที่กำหนดไว้ล่วงหน้า
การจำลองสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์
อย่าลืมธนาคารออนไลน์ทั้งสองแห่งซึ่งเพิ่มความพยายามเป็นสองเท่าในการปรับปรุงกิจกรรมบนเว็บและข้อเสนอใดที่สามารถเป็นประโยชน์ได้ นอกจากนี้ยังสามารถดำเนินการจำลองเงินกู้บนเว็บไซต์ของธนาคารออนไลน์ได้บ่อยครั้ง Boursorama, Fortunéo, ING Direct …หลายตัวเสนอเครื่องมือออนไลน์ให้คุณได้ทราบราคาเงินกู้ก่อนแม้จะต้องติดต่อกับบริการของพวกเขาก่อนก็ตาม นอกจากนี้คุณยังสามารถดำเนินการจำลองผ่านเครื่องมือที่ตั้งขึ้นโดยโบรกเกอร์ออนไลน์
เจรจากับนายหน้าอสังหาริมทรัพย์
หากคุณไม่มีเวลาเล่นการแข่งขันด้วยตัวเองการใช้นายหน้า (Artemis, CAFPI, Meilleurtaux ... ) อาจเป็นทางออก ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินนี้มีบทบาทเป็นตัวกลางและบังคับให้มีการแข่งขันระหว่างธนาคารในนามของผู้กู้ ความเชี่ยวชาญและทักษะทางการตลาดของเขาอาจช่วยให้คุณได้รับอัตราที่ดีขึ้น
การใช้นายหน้าต้องเสียค่าธรรมเนียมนายหน้าซึ่งคิดเป็นประมาณ 1% ของจำนวนเงินกู้ ในกรณีส่วนใหญ่ (และโดยเฉพาะอย่างยิ่งเกี่ยวกับโบรกเกอร์ออนไลน์) เป็นธนาคารที่จ่ายค่าคอมมิชชั่นให้กับนายหน้า เมื่อไม่เป็นเช่นนั้นและคุณต้องจ่ายเงินให้นายหน้าโดยทั่วไปนายหน้าจะเจรจาเรื่องการยกเว้นค่าธรรมเนียมการจัดการกับสถาบันสินเชื่อ
เสนอรางวัลให้กับนายธนาคารของคุณ
ธนาคารยังคงเป็นสถานประกอบการเชิงพาณิชย์และต้องตรวจสอบความสามารถในการทำกำไรของลูกค้าในอนาคต นอกจากนี้คุณต้องให้ค่าตอบแทนแก่นายธนาคารและแสดงให้เขาเห็นว่าคุณต้องการสร้างความสัมพันธ์ระยะยาวกับแบรนด์ของเขา. เริ่มต้นด้วยการรวบรวมรายได้ของคุณในสถานประกอบการสมัครสมาชิก จากนั้นแสดงความสนใจในผลิตภัณฑ์อื่น ๆ ที่วางตลาด คุณสามารถขอใบเสนอราคาสำหรับประกันภัยรถยนต์ประกันบ้าน ฯลฯ โดยไม่ต้องออกตัวเอง คุณสามารถโอนเงินออมของคุณภายในธนาคารเพื่อทำเครื่องหมายในโอกาสนี้ โดยรวมแล้วโปรดทราบว่านายธนาคารกำลังมองหาลูกค้าที่ทำกำไรได้ในตัวคุณและคุณต้องพิจารณาให้ดีเพื่อให้ได้ข้อตกลงที่ดีที่สุดสำหรับเครดิตของคุณ แต่ไม่มีข้อผูกมัดทางกฎหมาย. นายธนาคารของคุณไม่สามารถบังคับให้คุณทำเช่นนั้นได้
สินเชื่อบ้านและความสามารถในการกู้ยืม
ก่อนที่จะให้เงินกู้แก่คุณนายธนาคารจะศึกษาไฟล์ของคุณเพื่อประเมินความเสี่ยงที่เขาดำเนินการในการให้ยืมเงินคุณ สถานการณ์การเงินของคุณจึงต้องมีความมั่นคงมาก นายธนาคารจะลอกใบแจ้งยอดบัญชีของคุณเป็นเวลาหลายเดือน ใบแจ้งยอดบัญชีสามรายการสุดท้ายมักถูกขอในไฟล์ใบสมัครสินเชื่อดีกว่าที่จะเป็นแบบอย่างงบปัจจุบัน: เงินเบิกเกินบัญชีหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายที่ไม่สมควรและเหตุการณ์การชำระเงินในทำนองเดียวกันพยายามชำระคืนเครดิตผู้บริโภคที่เป็นไปได้ของคุณ แสดงให้เห็นว่าคุณสามารถจัดการบัญชีของคุณได้โดยไม่ต้องกังวล
คุณต้องแสดงให้นายธนาคารทราบด้วยว่าคุณสามารถเป็นหนี้ได้และมีคุณสมบัติตรงตามการชำระคืนเงินกู้ของคุณทุกเดือนองค์กรให้กู้ยืมมีการใช้กฎเกือบเป็นระบบ: อัตราส่วนหนี้สินของคุณต้องไม่เกิน 33%. อัตราส่วนหนี้สินของคุณสอดคล้องกับส่วนของรายได้ของคุณที่อุทิศให้กับการชำระคืนเครดิตของคุณ ดังนั้นจำนวนเงินที่ชำระต่อเดือนของคุณจะต้องไม่เกินหนึ่งในสามของรายได้ของคุณ อัตรานี้อาจแตกต่างกันไปในแต่ละธนาคารและขึ้นอยู่กับไฟล์ของคุณ ในช่วงระยะเวลาก่อนการขอสินเชื่อแสดงว่าคุณสามารถรับภาระการชำระเงินรายเดือนในอนาคตได้ หากคุณเป็นผู้เช่าและจำนวนเงินที่ชำระต่อเดือนตรงกับจำนวนค่าเช่าของคุณให้พิสูจน์ว่าได้รับการชำระอย่างถูกต้อง และหากค่าเช่าของคุณสูงกว่าจำนวนเงินที่คาดไว้สำหรับการชำระเงินรายเดือนของคุณให้ปรับความสามารถในการประหยัดของส่วนต่าง
เงินกู้จำนอง: ระยะเวลาของเงินกู้คืออะไร?
อัตราที่ธนาคารจะให้คุณขึ้นอยู่กับระยะเวลาของเครดิตของคุณด้วย คุณอาจถูกล่อลวงให้กู้ยืมเป็นเวลานานเพื่อให้ได้รับเงินรายเดือนที่น้อยลงและไม่เป็นการกีดกันตัวเองมากเกินไปในแต่ละเดือน แต่รู้ว่าพีอ่านระยะเวลามากขึ้นในอัตราที่เพิ่มขึ้นซึ่งดูเหมือนเป็นเรื่องปกติ: นายธนาคารรับความเสี่ยงมากขึ้นในการให้ยืมเงินคุณมากกว่า 20 ปีมากกว่า 10 ปี นอกจากนี้ยังเป็นจริงของอัตราที่เสนอในปัจจุบัน จากข้อมูลของ Empruntis หนึ่งในโบรกเกอร์ออนไลน์ชั้นนำอัตราเฉลี่ย (คงที่) ที่สังเกตได้ในตลาดในเดือนธันวาคม 2017 คือ 1.50% สำหรับระยะเวลาเงินกู้ 15 ปีเป็น 1.70% ในช่วงเวลาหนึ่ง 20 ปีและ 1.90% ในช่วง 25 ปี ดังนั้นถ้าเป็นไปได้พยายามลดระยะเวลาเงินกู้ของคุณให้มากที่สุด
สินเชื่อบ้านที่มีหรือไม่มีเงินช่วยเหลือส่วนตัว?
เงินบริจาคส่วนบุคคลเป็นส่วนหนึ่งของการซื้อของคุณที่คุณจัดหาเงินด้วยตัวคุณเองนอกเหนือจากเงินกู้ เป็นส่วนสำคัญในการเจรจาอัตราเงินกู้ของคุณ นอกจากนี้ยังอาจเปิดออกเพื่อจะโต้แย้งดีที่สุดของคุณ ในขณะที่ธนาคารบางแห่งให้เงินกู้โดยไม่ต้องมีส่วนช่วย แต่บางแห่งก็กำหนดจำนวนเงินขั้นต่ำ พวกเขาส่วนใหญ่เชื่อว่าเงินบริจาคควรครอบคลุมค่าใช้จ่ายของไฟล์การรับประกันและทนายความ นี้แสดงถึงประมาณ 10% ของจำนวนเงินที่ซื้อของทรัพย์สินของคุณ
ยิ่งระดับการบริจาคส่วนบุคคลของคุณสูงขึ้นกรณีของคุณก็จะยิ่งร้ายแรงมากขึ้นเท่านั้น เนื่องจากการบริจาคนี้ทำให้นายธนาคารทราบถึงความมุ่งมั่นส่วนตัวของคุณในการดำเนินการนี้และเหนือสิ่งอื่นใดเป็นการพิสูจน์ความสามารถของคุณในการประหยัด หากคุณคิดว่ายากพอที่จะเก็บเงินไว้เป็นประจำคุณอาจจะยากพอที่จะจ่ายเงินกู้รายเดือน นอกจากนี้หากธนาคารรับค้ำประกันทรัพย์สินของคุณก็จะได้รับความคุ้มครองอย่างดีเนื่องจากมูลค่าบ้านของคุณจะมากกว่าจำนวนเงินกู้
ตามกฎทั่วไปธนาคารอนุญาตให้มีอัตราส่วนหนี้สินสูงสุด 33% กล่าวอีกนัยหนึ่งการจ่ายเครดิตรายเดือนทั้งหมดของคุณไม่ควรเกินหนึ่งในสามของรายได้ต่อเดือนของคุณ แน่นอนว่าเงินกู้จะได้รับอัตราส่วนหนี้สินสูงกว่า 33% แต่มักเกิดขึ้นกับครัวเรือนที่มีรายได้สูง ธนาคารจะเรียกร้องเกณฑ์นี้มากขึ้นสำหรับครัวเรือนที่มีรายได้ปานกลางซึ่งมีพื้นที่น้อยสำหรับการซ้อมรบในแง่ของการใช้จ่าย
เงินออมส่วนบุคคลโบนัสการมีส่วนร่วมที่คุณขอให้ปล่อยตัวก่อนกำหนดจากนายจ้างเงินกู้ครอบครัวหรือมรดก ... ทุกอย่างเป็นสิ่งที่ดีที่จะลดเงินกู้ของคุณและวางตำแหน่งตัวเองในสถานการณ์ที่สะดวกสบายก่อนที่จะเจรจา และหากคุณไม่มีเงินออมหรือมรดกโปรดทราบว่า PEL และ CEL ถือเป็นการบริจาคส่วนบุคคลโดยนายธนาคารของคุณ นอกจากนี้ยังได้รับการออกแบบมาเป็นพิเศษเพื่อเตรียมพร้อมสำหรับการซื้ออสังหาริมทรัพย์
ประกันสินเชื่อบ้าน
โดยทั่วไปการประกันเงินกู้จะครอบคลุม บริษัท สินเชื่อในกรณีที่ผู้กู้เสียชีวิตเจ็บป่วยทุพพลภาพหรือสูญเสียงานชั่วคราวหรือถาวร ประกันไม่บังคับ องค์กรสินเชื่อบางแห่งอาจต้องการเท่านั้น อย่างไรก็ตามพวกเขาไม่สามารถกำหนดประกันกับคุณได้ คุณมีอิสระที่จะประกันเครดิตของคุณกับผู้ให้กู้หรือกับสถาบันที่แข่งขันกัน ที่นี่อีกครั้งเล่นการแข่งขัน การประกันภัยของคุณจึงเป็นองค์ประกอบที่จะกล่าวถึงในระหว่างการเจรจา แสดงให้นายธนาคารของคุณทราบว่าคุณรู้สิทธิของคุณและคุณได้ศึกษาข้อมูลว่าคู่แข่งของพวกเขาเสนออะไร จากนั้นคุณสามารถให้สัมปทานใหม่แก่เขา: เอาเงินประกันของเขา ... กับอัตราที่น่าสนใจ